Банковские услуги и ликвидность векселя

Необходимо отметить, что банки, предоставляющие рассмотренные услуги по домициляции или выступая в качестве плательщика (трассата) по переводному веселю2, получают определенное вознаграждение, их риски по операциям с векселями значительно более низкие по сравнению с тем, как если бы они выступали в качестве векселедателя.

Следует сказать и несколько слов об операциях банка по учету векселей, поскольку они являются одним из видов вексельного кредита.

В соответствии с разд. 2 письма ЦБ РФ от 9 сентября 1991 г. О банковских операциях с векселями учет векселей состоит в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы.

Операции по учету векселей являются более рискованными, чем перечисленные выше операции, поскольку, учитывая вексель, банк принимает на себя риск неплатежа либо несвоевременного платежа по векселю. В последствии векселя, учтенные коммерческим банком, могут быть переучтены в Центральном банке.

Однако следует помнить об ограничениях, установленных положением ЦБ РФ от 30 декабря 1998 г. № 65-П О проведении Банком России переучетных операций, в отношении банков, которые могут переучитывать векселя в Центральном банке:

Учетные банки. Размер собственных средств (капитала) банка должен составлять не менее 5 млн ЭКЮ;

• соблюдение банком экономических нормативов: Н1 (достаточности собственных средств), Н6 (максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков);
• отсутствие мер воздействия за нарушение банковского законодательства и отсутствие мер воздействия за нарушение законодательства о рынке ценных бумаг в течение последних 6 мес перед датой подачи заявления на получение статуса учетного банка;
• выполнение обязательных резервных требований;
• отсутствие просроченной задолженности по кредитам, предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед Банком России;
• отнесение банка к группе финансово-стабильных банков или банков без признаков финансовых затруднений;
• членство в Ассоциации участников вексельного рынка;
• наличие лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг;
• наличие в договоре банковского счета между Банком России и банком, на основании которого последнему открыт корреспондентский счет в Банке России, условия о праве списания Банком России денежных средств с этого корреспондентского счета без распоряжения банка в случаях, установленных другими договорами между Банком России и банком;
• отсутствие неоплаченных расчетных документов, в том числе задолженности по собственным платежам в бюджет и государственные внебюджетные фонды;

Ограничения в отношении векселей, которые принимаются к переучету ЦБ РФ:

• вексель должен быть составлен на стандартном бланке, установленном Стандартом выдачи и погашения векселей Ассоциации участников вексельного рынка, с соблюдением требований указанного стандарта;
• вексельная сумма указывается в рублях, вексель должен быть составлен на русском языке, все надписи на векселе также должны быть совершены на русском языке;
• вексель должен быть простым со сроком на определенный день, векселедателями должны выступать организации-экспортеры, включенные в список, утверждаемый Банком России;
• срок платежа по векселю не должен превышать более чем на один месяц срок последнего платежа по экспортному контракту;
• в качестве лица, у которого переучитываемые векселя подлежат оплате, должен быть указан учетный банк;
• векселя не должны содержать в тексте ограничительные пометки (оговорки без оборота, без протеста, оборот без издержек и т.п.);
• срок до оплаты векселей должен составлять не менее 10 дней; срок платежа по векселям не должен превышать 6 мес с даты составления векселя.

Заинтересованность предприятий в услугах банка по авалированию, домициляции, осуществлению платежа в порядке посредничества, указанию банка в вексельных реквизитах переводного векселя в качестве плательщика заключается в том, что векселя, в отношении которых применяются указанные услуги, приобретают большую ликвидность, поскольку в качестве одного из возможных обязанных лиц выступает лицо с более высокой платежеспособностью. Следует также отметить, что выпуск собственных векселей обойдется предприятию дешевле, чем получение вексельного кредита, вследствие экономии на издержках по выплате процентов за пользование кредитом.

Необходимо оговорить, что рассматриваемые положения, касающиеся увеличения ликвидности векселей авалированных, домицилированных, а также векселей, по которым в качестве указанных лиц может быть обозначен банк, действительны только тогда, когда данный банк относится к категории надежных. В противном случае мы можем столкнуться с падением ликвидности указанных векселей, вызванной увеличением риска непогашения либо ненадлежащего погашения.